銀保監(jiān)會相關數(shù)據顯示，目前我國有近4000家中小銀行，總資產達 92 萬億元，是服務城鄉(xiāng)、中小企業(yè)和地方經濟的中堅力量，但與此同時受制于資本、人才、規(guī)模、科技等因素，中小銀行在數(shù)字化轉型方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，急需在戰(zhàn)略、產品、科技、組織等方面尋找到一套完整而又系統(tǒng)的解決方案。

作為金融數(shù)智化轉型的優(yōu)質合作伙伴,百融云創(chuàng)的SaaS云服務和 AI技術從一開始就脫胎于大規(guī)模的產業(yè)實踐，帶著明顯的實踐烙印，加之基于長期對金融行業(yè)的理解和洞察，百融云創(chuàng)已經形成豐富的金融數(shù)智化轉型方法論，在多家中小銀行內部以不同的方式引發(fā)化學反應。

頂層布局重塑普惠金融發(fā)展方向

頂層戰(zhàn)略在中小銀行數(shù)字化轉型中的方向性作用不容忽視。

一家地處西部的農商行以手機銀行、線上貸款等為載體，聚焦“三農”領域開展普惠金融業(yè)務建設。該行選擇與百融云創(chuàng)攜手，希望能以數(shù)字化開啟普惠金融發(fā)展的新局面。

百融云創(chuàng)專家團隊通過現(xiàn)場訪談等方式對該行開展調研工作，發(fā)現(xiàn)該行在數(shù)字化轉型之路上盤踞著多只“攔路虎”。首先是依靠人力的審批和管理方式無法滿足普惠金融的快速擴張;其次是該行缺少應對快速變化的欺詐風險和信用風險能力;再者，該行缺乏完善的貸后跟蹤預警監(jiān)控系統(tǒng)，無法實時捕捉客戶的風險變化。

百融云創(chuàng)根據該行的業(yè)務痛點和業(yè)務需求設計了中長期數(shù)字化轉型和科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。百融云創(chuàng)建議該行采用“小步快跑”的模式，樹立階段性業(yè)務目標，建立數(shù)字化的智能分析決策體系，并以此為基礎重新規(guī)劃和塑造業(yè)務架構。

百融云創(chuàng)協(xié)助該行陸續(xù)完善了風險管理策略、流程、模型、輿情監(jiān)控、關系圖譜等重要環(huán)節(jié)，搭建A、B、C卡優(yōu)化各業(yè)務線風險管理和流程。在貸前階段，百融云創(chuàng)通過為行方建設反欺詐模型有效識別客群風險，攔截高風險客戶，大幅提升自動化審批率，使得審批時間和審批成本均下降60%以上;在貸中階段，百融云創(chuàng)通過構建智能審批體系，把原來需要花費2-3小時的審批流程，壓縮到10-15分鐘之內;在貸后階段，百融云創(chuàng)通過為行方構建貸后管理體系，定期跟蹤、檢測存量客戶的信用風險，對風險客戶進行精準預判，引導行方人員及時采取干預措施，能有效降低逾期與不良資產占比。

立足于當下的同時，百融云創(chuàng)也著眼于行方的未來。百融云創(chuàng)幫助該行建設了一套與自身業(yè)務發(fā)展相適應的風險管理體系，在未來可用于更多業(yè)務的決策分析、風險建模，對于該行發(fā)展“接地氣”的普惠金融服務模式提供重要基礎。

全行級規(guī)劃推動零售業(yè)務升級

零售業(yè)務正在成為商業(yè)銀行的兵家必爭之地。“我有什么產品，能賣給哪些客戶?”這是傳統(tǒng)模式下的經營思維。而零售業(yè)務有新的游戲規(guī)則，客戶服務如何，產品便利性和適配性如何，是否為客戶打造了極致體驗等等問題，才是決定能否發(fā)展好零售業(yè)務的關鍵因素之一。

地處中部的一家頗具規(guī)模的城市商業(yè)銀行，也是這場零售業(yè)務競逐賽場上的新進一員。

該行零售業(yè)務涵蓋信用卡、信用貸款、聯(lián)合貸款、小微貸款等不同條線的產品達到幾十個，產品與產品之間，部門與部門之間，系統(tǒng)與系統(tǒng)之間均存在不同程度的割裂問題。

為打破各自為政的格局，推動全行上下零售業(yè)務管理一盤棋。百融云創(chuàng)專家為該行提供了新的發(fā)展思路，概括成三句話就是“以客戶價值為核心、關注客戶生命旅程、做深本地場景鏈接。”

落實到實踐上，該行應充分利用數(shù)字化工具，建立完善的風險管理體系;充分完善場景生態(tài)圈建設，建立涵蓋衣、食、住、行、醫(yī)療、教育等綜合金融服務優(yōu)勢;打通線上線下，建立全渠道和開放的生態(tài)。

百融云創(chuàng)站在全行的角度，從2019年開始著手為該行設計全行級零售信貸反欺詐策略，并從全局延伸到多個產品與業(yè)務條線，做到全部與局部的統(tǒng)一。截止到2021為止，隨著信用卡及網絡信用貸款模型、設備反欺詐規(guī)則、團伙網絡欺詐體系的陸續(xù)完善，該行零售信貸反欺詐體系邁上新的臺階。

不僅如此，百融云創(chuàng)還站在行方管理層高度，提出風險計量室人員能力要求建議。同時也對該行量體裁衣設計了一套反欺詐相關管理辦法，并對行方相關人員進行系統(tǒng)性培訓，從規(guī)范到標準，從理論到實踐落地，為促進行內數(shù)字化轉型和數(shù)字化零售發(fā)展奠定了重要能力基礎。

數(shù)字化中臺構建數(shù)字化轉型支撐體系

智能決策分析、數(shù)字化中臺以及數(shù)字化運營體系是中小銀行數(shù)字化轉型必不可少的技術支撐體系。

某西部城商行積極推進科技戰(zhàn)略的轉型，決策中臺建設被視為關鍵一環(huán)。中臺是為銀行架起“敏態(tài)”前臺與“穩(wěn)態(tài)”后臺之間的數(shù)字橋梁，實現(xiàn)業(yè)務、技術、運營的有機融合的樞紐。

該行中臺戰(zhàn)略與百融云創(chuàng)數(shù)字化中臺的理念不謀而合，數(shù)字化中臺基于百融云創(chuàng)多年的行業(yè)經驗，圍繞貸前、貸中、貸后全生命周期管理的理念設計，可以滿足包括反欺詐、信用評估、風險預警、貸后管理、運營管理等多場景的分析和運營，也可基于全新的風險場景配置針對性的防控體系。

該行與百融云創(chuàng)在風險集市基礎之上，通過搭建貸前反欺詐、貸中監(jiān)控、貸后管理、衍生變量、BI報表平臺等模塊，逐步完成決策中臺的建設。

決策中臺的建成對于行方帶來的影響是深遠的，不僅能夠大幅減少銀行重復開發(fā)，提高開發(fā)和創(chuàng)新的效率。更能推動銀行內部信息資源的沉淀、整合和共享，為產品、風險管理和運營等環(huán)節(jié)賦能。

中小銀行數(shù)字化轉型任重道遠，在釋放數(shù)字生產力、完善基礎設施、深化關鍵核心技術、優(yōu)化組織機構等方面仍存在較大的“赤字”。百融云創(chuàng)將全面發(fā)揮咨詢+SaaS+AI的模式優(yōu)勢，為中小銀行業(yè)務線上化、流程自動化、決策智能化、組織敏捷化進行全方位服務。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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