互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規(guī)之后，民營(yíng)銀行走到了十字路口，異地展業(yè)成為阻止其快速擴(kuò)張的最大難題。不過(guò)，北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上海首家民營(yíng)銀行上海華瑞銀行目前仍然存在異地?cái)垉?chǔ)、放貸的情況，同時(shí)該行申請(qǐng)貸款僅能通過(guò)合作平臺(tái)申請(qǐng)。游走在異地展業(yè)“踩線”邊緣的華瑞銀行折射出當(dāng)前民營(yíng)銀行“試探性”展業(yè)的窘境，不禁引人探究：“一行一店”是否有可能適用異地展業(yè)的“豁免”規(guī)定?如此“頭懸利劍”展業(yè)又能走多久?

觸角伸出本地

在限制異地展業(yè)的要求之下，北京商報(bào)記者注意到，有部分民營(yíng)銀行App僅針對(duì)本地用戶展示產(chǎn)品信息，同時(shí)也有多家民營(yíng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，目前該行產(chǎn)品僅為屬地客戶提供服務(wù)。

但近日，記者登錄上海華瑞銀行App，成功在該行開(kāi)戶并順暢購(gòu)買了該行的一款5年期定期存款產(chǎn)品。在這一過(guò)程中，記者均在北京地區(qū)操作，使用的預(yù)留、驗(yàn)證手機(jī)號(hào)也是北京屬地。

不僅是存款業(yè)務(wù)，華瑞銀行貸款業(yè)務(wù)也存在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的爭(zhēng)議。北京商報(bào)記者注意到，華瑞銀行重點(diǎn)打造的航旅貸產(chǎn)品近段時(shí)間因還款不暢問(wèn)題屢遭客戶投訴，而該產(chǎn)品的“觸角”同樣伸出了上海本地。

近日，來(lái)自北京地區(qū)的用戶王明(化名)向北京商報(bào)記者透露，其在今年4月通過(guò)餓了么平臺(tái)申請(qǐng)了一筆2萬(wàn)元的上海華瑞銀行航旅貸借款，并成功下款。“當(dāng)時(shí)需要資金，申請(qǐng)了航旅貸，不過(guò)后來(lái)沒(méi)用上想還款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)無(wú)法正常還款，餓了么讓聯(lián)系銀行但是聯(lián)系不上，上網(wǎng)一搜發(fā)現(xiàn)好多人都存在類似的問(wèn)題。”王明回憶說(shuō)。

湖北人張章(化名)也同樣遇到了還款失敗的問(wèn)題，他曾于山西太原在攜程上申請(qǐng)到了8000元華瑞銀行航旅貸，但今年4月突然還款失敗，并且聯(lián)系不上客服。“等了一兩天App突然能還款了。我直接一次全還清了，以免出現(xiàn)之前的情況。”對(duì)于后續(xù)情況，張章對(duì)北京商報(bào)記者如是說(shuō)。

“潛水”在第三方App下

“為合作旅游、出行平臺(tái)提供個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品。”這是華瑞銀行官網(wǎng)對(duì)于航旅貸產(chǎn)品的簡(jiǎn)述。華瑞銀行官網(wǎng)及App上沒(méi)有顯示航旅貸申請(qǐng)入口。據(jù)該行客服介紹，申請(qǐng)貸款只能通過(guò)該行的合作方申請(qǐng)，例如攜程、去哪兒旅行等，該行無(wú)法直接辦理。

需要指出的是，若通過(guò)第三方場(chǎng)景合作貸款產(chǎn)品，銀行需要進(jìn)行自主風(fēng)控和選擇放款客戶，并控制異地展業(yè)問(wèn)題。

不過(guò)，北京商報(bào)記者在餓了么及攜程上未找到航旅貸的入口，對(duì)此，王明介紹稱，“我是通過(guò)餓了么的借錢入口申請(qǐng)的貸款，當(dāng)時(shí)沒(méi)顯示申請(qǐng)的是哪家機(jī)構(gòu)，在跟餓了么客服溝通之后被告知餓了么只是提供一個(gè)窗口，它隨機(jī)匹配機(jī)構(gòu)放款，等到放款時(shí)提示與華瑞銀行簽訂協(xié)議，我才知道我是與這家銀行形成的借貸關(guān)系”。

而航旅貸匹配的是否是“航旅”真實(shí)場(chǎng)景及“航旅”人群也有待探究。當(dāng)北京商報(bào)記者提出銀行如何甄別航旅人群及判定這筆貸款被用于航旅相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，王明也感到疑惑，“我當(dāng)時(shí)還問(wèn)了是怎么判斷貸款流向的，但是餓了么只是說(shuō)他們是第三方機(jī)構(gòu)”。而張章則稱，他是為了資金周轉(zhuǎn)，需要找個(gè)貸款產(chǎn)品，并未有旅游出行計(jì)劃。

根據(jù)民營(yíng)銀行“一行一店”的要求，華瑞銀行總行營(yíng)業(yè)部設(shè)于上海。而對(duì)于上述用戶提到的通過(guò)外賣、旅游App進(jìn)行異地展業(yè)的方式，銀行業(yè)資深分析人士王劍輝指出，銀行通過(guò)第三方平臺(tái)展業(yè)，“潛水”在第三方平臺(tái)的背后通過(guò)提供資金的方式異地?cái)U(kuò)張，當(dāng)前因?yàn)橐?guī)模不大，金額小而分散，監(jiān)管沒(méi)有一刀切，但是這種突破異地限制的展業(yè)方式一旦形成“跟風(fēng)”的效應(yīng)，監(jiān)管可能就不會(huì)坐視不理了。

對(duì)于公司目前存在的異地?cái)垉?chǔ)及放貸問(wèn)題是否合規(guī)、如何把控異地展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、是否有調(diào)整規(guī)劃等問(wèn)題，北京商報(bào)記者聯(lián)系到華瑞銀行，但對(duì)方未做出正面回應(yīng)。

灰色地帶爭(zhēng)議

分析人士指出，由于互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規(guī)中，均對(duì)“無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)”的銀行留出了一道不受異地限制的“口子”，因此，部分“一行一店”的民營(yíng)銀行在未得到監(jiān)管明令叫停下，存在著“試探性”異地展業(yè)的心理。

今年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規(guī)下發(fā)，地方法人銀行跨地域經(jīng)營(yíng)被明令禁止。

今年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

今年2月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，其中要求地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注?cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，上述要求，自2022年1月1日起執(zhí)行，不符要求的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)需在過(guò)渡期內(nèi)整改完畢。

互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規(guī)同時(shí)給部分銀行開(kāi)了一道“口子”，表示無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。

對(duì)于不少民營(yíng)銀行而言，僅有一家網(wǎng)點(diǎn)，存貸業(yè)務(wù)主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，這是否適用于上述“豁免”規(guī)定一直備受行業(yè)人士爭(zhēng)議。

今年2月，央行召開(kāi)加強(qiáng)存款管理工作電視電話會(huì)議。彼時(shí)有知情人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，在當(dāng)時(shí)會(huì)議之后監(jiān)管部門通過(guò)窗口指導(dǎo)的形式明確了，民營(yíng)銀行中的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行以及直銷銀行中的百信銀行，共5家銀行展業(yè)范圍不受空間限制，“豁免”適用跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)規(guī)定。

不過(guò)，面對(duì)展業(yè)難題，多家民營(yíng)銀行人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，一直在與監(jiān)管溝通。

一位熟悉華瑞銀行的知情人士對(duì)記者透露，據(jù)其了解，因?yàn)橹挥幸患曳?wù)機(jī)構(gòu)，華瑞銀行一直在與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管溝通，希望能劃歸到“純互聯(lián)網(wǎng)銀行”陣營(yíng)，這樣一來(lái)可以突破異地限制，但一直沒(méi)有得到明確說(shuō)法，相關(guān)業(yè)務(wù)就這樣繼續(xù)開(kāi)展著，“就像一把刀懸在空中”。

不過(guò)，零壹研究院院長(zhǎng)于百程指出，據(jù)其了解，監(jiān)管方針對(duì)民營(yíng)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)異地展業(yè)應(yīng)該是給予了一定創(chuàng)新空間的。在合規(guī)前提下，監(jiān)管可能是允許華瑞銀行有一定的比例服務(wù)異地客戶的。

華瑞銀行是全國(guó)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行之一，2015年5月正式開(kāi)業(yè)。上述知情人士對(duì)北京商報(bào)記者指出，“目前該行的業(yè)務(wù)主要集中在兩塊，一個(gè)是智慧供應(yīng)鏈金融，主攻建材、鋼貿(mào)行業(yè)，但是這塊市場(chǎng)比較飽和，業(yè)務(wù)量有萎縮態(tài)勢(shì)。另一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)貸款，主要產(chǎn)品是航旅貸。但因?yàn)椴皇羌兓ヂ?lián)網(wǎng)銀行又存在一些政策風(fēng)險(xiǎn)。”在他看來(lái)，華瑞銀行發(fā)展還需先做出更明確的定位。

王劍輝也表示，從銀行的初心來(lái)看，通過(guò)股東資源，找到自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，聚焦某一主業(yè)的考慮是值得肯定的，但是需要在定位的探索上有更好的突破口。除了打造單純產(chǎn)品，從與航空服務(wù)上下游相關(guān)的整體環(huán)節(jié)能夠涉及到的金融服務(wù)拓展，比如機(jī)酒餐飲、保險(xiǎn)、航空公司零配件訂購(gòu)維修等，思路可能會(huì)更廣一些。

(記者 孟凡霞 馬嫡)

關(guān)鍵詞： 觸角 伸出上海 華瑞銀行 踩線試探