□楚天都市報極目新聞記者 雷原

新年來臨，很多消費者把購買一份合適的保險納入了購物清單。按照行業(yè)慣例，每年這個時候，也是各大險企“開門紅”激戰(zhàn)正酣的黃金時段，保險公司會投入大量的宣傳資源和銷售激勵，以期實現(xiàn)全年銷售目標的大幅完成。

極目新聞記者觀察到，受去年“開門紅”期間新舊定義重疾險切換、監(jiān)管要求更加嚴格、保險營銷人員流失等因素影響，今年保險行業(yè)不約而同淡化了“開門紅”，更加主動適應(yīng)監(jiān)管的新要求，更加深入地回歸保險姓“?！钡谋驹矗瞥隽硕嗫钸m應(yīng)老齡化需求的“養(yǎng)老+服務(wù)”產(chǎn)品，“夕陽紅”主題魅力初顯，銷售火熱。

“年金險+萬能賬戶”依舊是主打

“一步先，步步先；開門紅，全年紅”是保險業(yè)內(nèi)盛傳的說法?！伴_門紅”一般是指保險公司歲末年初的特有推廣節(jié)奏和營銷方式，重點推出一批以“高收益”“理財”“穩(wěn)定現(xiàn)金流”為亮點的儲蓄類保險產(chǎn)品，以期在新年之初收攬保費，為全年業(yè)務(wù)取得好彩頭。

記者注意到，從近幾年的“開門紅”產(chǎn)品來看，主要以理財險為主，多數(shù)保險公司都主推收益率較高的年金險產(chǎn)品吸引客戶。今年，各保險公司推遲了“開門紅”的時間，但從已推出的產(chǎn)品看，“年金險+萬能賬戶”依舊是主打，但在繳費期、產(chǎn)品內(nèi)容、領(lǐng)取方式等方面做了優(yōu)化調(diào)整。

去年10月，中國人壽率先發(fā)布“開門紅”主力產(chǎn)品“鑫裕金生”，拉開保險業(yè)2022年“開門紅”序幕。該公司發(fā)布的“鑫裕金生”“鑫裕年年”和“鑫裕臻享”3款“開門紅”產(chǎn)品，其中“鑫裕金生”為兩全保險，其他為年金險產(chǎn)品。其中，“鑫裕金生”與“鑫裕臻享”將投保年齡范圍從以往的70歲延長至72歲。

泰康人壽也首次推出“年金險+投連+萬能”的“年金+雙賬戶”財富管理方案。年金保險所產(chǎn)生的紅利、生存金可進入“萬能+投連”雙賬戶，且進入萬能和投連賬戶的比例可自由選擇。其中，年金險提供確定、終身的現(xiàn)金流，萬能險提供保底穩(wěn)健的收益，投連險則有機會獲得更高的投資收益。

“養(yǎng)老+服務(wù)”

成新趨勢

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的人口占比達18.7%，總數(shù)為2.64億。隨著人口老齡化趨勢加快，銀發(fā)經(jīng)濟市場規(guī)模不斷擴大，特別是伴隨著財富管理和品質(zhì)養(yǎng)老需求的增加，保險公司更是對人們的養(yǎng)老需求格外關(guān)注。今年多家保險公司的“開門紅”產(chǎn)品，就把滿足養(yǎng)老保障作為切入點，滿足差異化客戶的不同需求，推出了品類繁多的健康保障、養(yǎng)老儲蓄、終身壽險相結(jié)合的多層次保險產(chǎn)品。

平安人壽推出的御享財富保險產(chǎn)品計劃創(chuàng)新設(shè)計了兩個版本，分為通用版和養(yǎng)老版。其中養(yǎng)老版考慮到已退休和臨退休人群的保障需求，將投保年齡上限放寬至75歲，養(yǎng)老金快速給付的特點能及時解決養(yǎng)老開銷，同時遞增給付還能幫助保持養(yǎng)老生活的穩(wěn)定。

平安人壽相關(guān)負責人表示，平安人壽御享財富、御享金瑞保險產(chǎn)品計劃兼顧客戶儲備、增值、傳承功能的需求，可以給予客戶財富管理的主動權(quán)，提供品質(zhì)養(yǎng)老的保障。

太保壽險推出了全新產(chǎn)品“長相伴”（臻享版）終身壽險，以財富、健康、養(yǎng)老為支撐打造差異化產(chǎn)品+服務(wù)生態(tài)圈。太保壽險湖北分公司相關(guān)負責人告訴記者，這款產(chǎn)品的有效保額以3.5%增速終身遞增，所有保單利益在合同中載明確定，保障終身；同時，中國太保壽險長險老客戶將優(yōu)先臻享。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，保險公司放寬投保年齡限制，加強產(chǎn)品的養(yǎng)老保障屬性，創(chuàng)新推出針對老年人的年金保險，給老年人更多的選擇空間，在吸引更多有品質(zhì)養(yǎng)老需求人群的同時，更好地助力第三支柱養(yǎng)老保險的發(fā)展。

淡化“開門紅”

成行業(yè)共識

目前，在監(jiān)管趨嚴和保險回歸保障本源的背景下，淡化“開門紅”已是大勢所趨。

記者了解到，“開門紅”淡化的外部原因主要是監(jiān)管趨嚴。監(jiān)管部門多次指出將在“開門紅”、新政策實施等關(guān)鍵節(jié)點，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊險企違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、炒作產(chǎn)品停售、宣傳誤導(dǎo)等行為。2020年10月底，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》，強調(diào)各險企應(yīng)合理規(guī)劃全年發(fā)展任務(wù)，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏。 2021年7月，中國銀保監(jiān)會就上述《通知》的落實情況進行通報，點名多家險企存在的具體問題，例如激進發(fā)展模式仍然存在、風險防控機制不健全、市場亂象仍然多發(fā)等。

同時，保險公司內(nèi)部發(fā)生的一些變化，也促使險企開始淡化“開門紅”。業(yè)內(nèi)人士分析稱，在新冠肺炎疫情、代理人改革升級、壽險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的影響下，多數(shù)保險公司的代理人規(guī)模大幅度下降；與此同時，經(jīng)營壓力的加大，部分險企已提前選擇在前一年底加速沖刺，因此分配給“開門紅”的各方面資源相對有限。

業(yè)內(nèi)人士同時表示，在行業(yè)淡化“開門紅”的背景下，險企開始加快回歸風險保障本源的步伐。險企將不再過分依賴“開門紅”的短期沖刺激進發(fā)展，轉(zhuǎn)而從消費者的實際需求出發(fā)，注重養(yǎng)老保障的需求，開發(fā)出更多適合消費者的各類產(chǎn)品。

專家建議

理性消費

記者了解到，部分“開門紅”產(chǎn)品宣傳的高收益、穩(wěn)定理財、限量搶購等由頭引起了不少消費者的購買熱情。那么，哪些消費者適合購買“開門紅”產(chǎn)品，購買這些產(chǎn)品需要注意哪些問題？

太保壽險湖北分公司相關(guān)負責人告訴記者，增額終身壽險兼顧了身故責任和未來規(guī)劃，與傳統(tǒng)壽險和年金相比，既安全穩(wěn)定增值，又靈活領(lǐng)取。如果給孩子規(guī)劃一筆錢，做教育、婚假補充，可以起到聚沙成塔的作用。消費者如果在年輕的時候，給自己提前規(guī)劃一筆錢，未來可以穩(wěn)定地補充養(yǎng)老需求。

資深保險經(jīng)紀人孫雅杰告訴記者，“開門紅”賣的比較多的萬能年金險，很多公司的當下結(jié)算利率在4.5%左右，其保底利率一般是2.5%左右，也有少數(shù)公司是3%，最低也有1.75%。值得注意的是，保險公司的結(jié)算利率是不能保證的，這點在購買“開門紅”產(chǎn)品時消費者應(yīng)當明確知曉。其次，前5年領(lǐng)取，保險公司會收取不等的手續(xù)費，一般的是按照5%、4%、3%、2%、1%的比例收取，每年領(lǐng)取一般還有20%的限制。

他指出，對于基礎(chǔ)保障已經(jīng)配置齊全、手頭上有閑余資金的個人或家庭，如果希望找到相對安全、收益不錯的產(chǎn)品，實現(xiàn)穩(wěn)健理財、規(guī)劃長遠，就比較適合購買“開門紅”產(chǎn)品，這樣就可以通過強制儲蓄為未來的養(yǎng)老和孩子的教育做一個長期的規(guī)劃。不過他也提醒，大家在購買“開門紅”產(chǎn)品時，一定要按需購買，切勿沖動消費。

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