給家里的寵物買份保險，成為不少養(yǎng)寵家庭如同醫(yī)保、車險一樣的年度固定開支。機構預測，到2025年，我國寵物保險保費規(guī)模有望達到14億元。

不過，寵物保險在發(fā)展過程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)和問題，還需不斷迭代發(fā)展。

寵物醫(yī)療服務

年均消費金額達1940元

“內(nèi)卷”之下的年輕一代需要更多疏解壓力的方式，這也使得社交平臺盛行的“吸貓擼狗”“躺平”等文化現(xiàn)象帶動更多人加入到養(yǎng)寵人行列。

越來越多的養(yǎng)寵家庭將寵物當成家庭的一分子，這一想法和觀念推動國內(nèi)寵物行業(yè)進入高速發(fā)展期，寵物數(shù)量、寵物消費、寵物診療均呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢。

日前，瑞士再保險發(fā)布《中國寵物保險發(fā)展報告》，對中國一二線城市的2000名養(yǎng)寵人和205家寵物醫(yī)院的調(diào)研顯示，寵物醫(yī)療服務的平均全年消費金額達每年1940元，居各項寵物相關消費項目之首。

與此同時，寵物消費者的養(yǎng)寵觀念有所進步，對寵物健康的關注度也有提升。他們在日常養(yǎng)寵過程中，不僅對于通過寵物保險轉(zhuǎn)移風險有所需求，也期待獲得日常的預防性醫(yī)療服務，尤以80后和90后的新養(yǎng)寵群體最為明顯。他們開始為自己的寵物增加各種服務性的消費，寵物保險市場今后能得到進一步擴張。

《報告》預測，如果從2023年開始以25%左右的增長率增長，2025年寵物保險保費規(guī)模有望達到14億元左右，寵物保險滲透率有望達到1.2%以上。同時《報告》也表示，寵物保險仍有諸多挑戰(zhàn)亟待克服，有效路徑尚待在實踐中探索和檢驗。

非指定醫(yī)療機構就醫(yī)

賠付比明顯減低

面對廣闊的市場需求，我國財險公司開始發(fā)力寵物險領域，其中既有前期已有過探索的大型保險公司，也有首次試水寵物保險的中小規(guī)模保險公司，更有互聯(lián)網(wǎng)公司利用流量與技術優(yōu)勢，以期在寵物險這一領域分一杯羹。

近年來，國內(nèi)已有平安產(chǎn)險、人保財險、太保產(chǎn)險、大地保險、眾安保險、陽光保險等多家保險公司針對寵物推出了不同類型的險種，包括醫(yī)療險、責任險、寵物被盜險等。

醫(yī)療險和責任險是市場占有率最高的兩大險種。其中，寵物醫(yī)療險則主要保障寵物因意外或疾病造成的醫(yī)療費用，從市場上的典型產(chǎn)品來看，保費大多在一年幾百元到上千元，年度保額從萬元至數(shù)十萬元之間，但一般會設置單次千元量級的賠付限額以及一定的免賠額及報銷比例；另外一項責任險則主要保障寵物對第三者造成的人身或財產(chǎn)損失，保額從千元到幾十萬元不等，保費因此也跨度較大，從一年幾元至幾百元不等。

盡管如此，目前參與這一市場的保險公司數(shù)量仍然較少，產(chǎn)品供給也遠未充足。根據(jù)《報告》，在產(chǎn)品情況上，目前中國寵物保險的保障期多為一年，即交一年保費，享受一年保障。且寵物醫(yī)療保險一般要求在指定醫(yī)療機構就醫(yī)，否則賠付比例將明顯減低。調(diào)研顯示，目前有75.6%的寵物醫(yī)院未與寵物保險公司或第三方機構進行任何保險合作，已經(jīng)開展寵物保險并與保險機構合作的寵物醫(yī)院比例較低。

識別個體謹防“騙?！?/strong>

寵物保險經(jīng)營有待完善

目前我國寵物保險滲透率僅為1%左右，且保險種類并不豐富。有62.0%的寵物主表示不了解市場上的寵物保險產(chǎn)品，40.7%的寵物主不知如何挑選出合適的產(chǎn)品，有35.9%的寵物主認為保險的險種較少。

寵物醫(yī)療險在國際上已經(jīng)相當成熟，但國內(nèi)仍較為稀有。在寵物保險的發(fā)源地瑞典，寵物保險滲透率超過50%。

《報告》指出，國內(nèi)寵物保險市場目前面臨的主要問題包括：風險管理技術較為單一，未能貫穿產(chǎn)品全生命周期。寵物品種多，個體差異性大，想要區(qū)分寵物并建立專屬的投保檔案要依靠寵物生物信息識別技術的發(fā)展，但該領域國內(nèi)仍處于起步階段。

據(jù)了解，國內(nèi)部分險企已經(jīng)開始依托寵物鼻紋技術進行寵物身份識別，并貫穿到寵物生態(tài)的方方面面。不過，即使實現(xiàn)了完美的寵物個體身份識別，依然需要面對寵物保險經(jīng)營過程中出現(xiàn)的“騙保”風險。

此外，目前寵物保險與寵物醫(yī)院的合作模式尚不清晰，互動有待增強。目前寵物保險的經(jīng)營仍單純地從保險公司的要求出發(fā)，并未兼顧寵物醫(yī)院的實際情況和醫(yī)生執(zhí)業(yè)習慣。例如，保險公司與行業(yè)優(yōu)秀醫(yī)生和醫(yī)院沒有建立起可靠穩(wěn)固的點對點合作關系，醫(yī)生與醫(yī)院幫助消費者準備寵物保險理賠材料的工作量繁雜，保險尚未與醫(yī)生的日常診療服務有效銜接，這些沖突和矛盾都會削弱寵物醫(yī)院與養(yǎng)寵人之間的信任關系。

文/本報記者 陳斯